在机动车保险领域，投保人通常面临多样化的险种选择。依据《中华人民共和国保险法》及《机动车交通事故责任强制保险条例》等相关法律法规，机动车保险可分为强制性与商业性两大类。合理配置保险项目，不仅关乎法律合规性，也是规避经济风险的重要举措。以下将系统阐述一般应当购买的核心险种及其法律依据与实际效用。

交强险：法定强制基础保障

机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）是法律规定的强制性保险。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，所有上路行驶的机动车必须投保该险种。其核心功能在于对第三方人身伤亡及财产损失提供基础赔偿，保障范围覆盖本车人员及被保险人以外的受害者。未投保交强险的车辆，公安机关交通管理部门有权扣留车辆并处以罚款。交强险实行全国统一责任限额，分为死亡伤残赔偿、医疗费用赔偿及财产损失赔偿三个分项，但其赔偿额度有限，常需商业险补充。

商业第三者责任险：重要风险补充

商业第三者责任险（简称“三者险”）作为交强险的延伸，承担超出交强险限额的第三方赔偿责任。随着人身损害赔偿标准提高及车辆维修成本上升，建议投保额度不低于100万元，经济发达地区可考虑更高保额。该险种能有效防范因重大交通事故导致的高额索赔风险，避免个人财产遭受严重损失。其理赔范围涵盖第三方人身伤害、车辆损坏及其他财产损失，是理性车主必备的险种选择。

车辆损失险：自身财产保障关键

车辆损失险（简称“车损险”）针对被保险车辆本身因碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外事故或自然灾害造成的损失提供赔偿。在2020年车险综合改革后，车损险主险条款已纳入全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等多项传统附加险责任，保障范围显著扩大。对于新车或价值较高的车辆，投保车损险能有效转移维修或置换成本，尤其在与第三方发生事故且对方无力赔偿时作用凸显。

车上人员责任险：司乘安全专项防护

车上人员责任险（俗称“座位险”）专注于保障本车驾驶员及乘客的人身安全。当发生保险事故导致车上人员伤亡时，该险种可按约定额度赔偿医疗费及伤残死亡费用。尽管部分人身意外险可能覆盖类似风险，但座位险具有针对性强、理赔直接的特点，特别适用于经常搭载亲友或同事的车辆。投保时可选择按座位单独计算或整体核定保额，灵活适配不同需求。

附加险种：按需定制增强保障

除上述主险外，多项附加险可根据实际情况补充投保。法定节假日限额翻倍险可在特定时段提升三者险保额；医保外医疗费用责任险能覆盖第三者及车上人员医保外用药支出；车身划痕险则针对无明显碰撞痕迹的划痕提供修复赔偿。附加险选择应结合车辆使用环境、驾驶习惯及地域特点进行个性化评估。

机动车保险配置应以交强险为基础，三者险与车损险为核心，车上人员责任险为重要补充，再根据实际需求搭配附加险种。投保人需仔细阅读条款内容，明确免责事项与理赔流程，确保保险方案既符合法律强制要求，又能构建多层次风险防范体系。定期评估车辆状况与使用变化，适时调整保险组合，方能在法律框架内实现保障最大化。